Le gouvernement encourage l’ouverture d’un Plan d’épargne retraite PER qui est le nouveau contrat destiné à la préparation financière des vieux jours. Celui-ci est né en octobre 2019, mettant en avant de multiples avantages comparés aux anciens contrats. Vous pouvez ouvrir un nouveau PER même si vous possédez déjà les contrats ancienne génération. Comment bien gérer et surtout, profiter des meilleurs avantages en ce qui concerne votre nouveau PER ?
Le choix ou non de conserver les anciens contrats
Même si vous ouvrez un PER, vous avez toujours la possibilité de conserver vos contrats ancienne génération. Exemple :
- le Plan d’épargne retraite populaire (PERP)
- le contrat Madelin
- Le Plan d’épargne retraite collectif (PERCO)
- le contrat Article 83
- le Préfon Retraite
Cela implique toutefois que vous gérez au moins deux contrats, voire plusieurs, ce qui n’est pas véritablement pratique en ce qu’il s’agit de la gestion et de l’alimentation, en plus des différents frais qui seront prélevés sur chacun d’eux.
Les conseillers en gestion de patrimoine recommandent ainsi de ne détenir qu’un seul plan, et celui-ci sera le nouveau PER. À noter également que ces anciens produits ne sont plus disponibles à la souscription.
Pourquoi ne détenir qu’un PER ?
Vous ne gérez qu’un seul et unique placement, quelle que soit votre situation professionnelle. En effet, le PER comporte trois volets étanches qui sont les suivants :
- le PER individuel : tout individu peut y souscrire. Les versements se font au propre rythme du titulaire, ils peuvent être ponctuels, réguliers ou progressifs. Le PERIN est aussi ouvert aux travailleurs indépendants
- le PER collectif : ce sont les salariés d’entreprise qui y souscrivent. L’employeur alimente le PERCOL grâce aux participations, aux intéressements et aux éventuels abondements. Jours de repos et de congé non pris, sous forme de compte épargne-temps, font aussi partie des sources d’alimentation du PERCOL
- le PER catégoriel : une sélection prédéterminée de salariés souscrivent au PERCAT, de même que les dirigeants d’entreprise. Le mode d’alimentation est le même que pour le PERCOL. Cependant, les versements sont obligatoires
En ne détenant qu’un seul PER, vous avez donc la liberté de transférer votre épargne d’un compartiment à l’autre en fonction de votre situation professionnelle, sans avoir à changer de Plan. Les avantages sont multiples : pas de frais de transfert, un certain gain de temps puisqu’il s’agit de gérer un seul plan, en plus des avantages propres au PER lui-même.
Le transfert de l’épargne des anciens contrats sur un PER
Cette opération consiste à regrouper l’épargne retraite accumulée sur différents contrats au sein du nouveau PER. Vous remplissez alors un formulaire de demande de transfert, disponible auprès de votre assureur actuel ou auprès du nouvel établissement.
Le délai est de 60 jours pour traiter votre demande de transfert. Une fois cette dernière validée, votre épargne sera repositionnée sur votre nouveau PER.
Les précautions à prendre avant de réaliser cette opération de transfert :
- renseignez-vous à l’avance sur le rendement du nouveau PER. Important en effet, car votre épargne évoluera en fonction de celui-ci. Pour cela, comparez les différents produits
- examinez la composition des supports pour le nouveau contrat : ce, que ce soit en fonds en euros ou en unités de comptes
- analysez les différents frais applicables : le rendement net de votre contrat en dépend
- effectuez des investigations sur le nouvel assureur, si vous décidez de changer d’établissement
- demandez si votre transfert est soumis à des frais de transfert
Ce que vous gagnez en regroupant votre épargne dans un seul produit
Votre épargne est plus conséquente et grossit plus rapidement grâce aux intérêts composés. Ce qui vous permettra de capitaliser plus efficacement et par conséquent, de tabler sur une retraite conséquente à l’échéance prévue.
