La préparation de la retraite peut se faire de différentes manières, mais le placement le plus adéquat est le Plan d’épargne retraite PER. Face à la multitude d’offres commercialisées sur le marché, sélectionner le PER le plus rentable et le plus adapté à son profil d’épargnant se révèle assez complexe. L’étape par laquelle vous devez passer est donc en premier lieu le comparatif, et celui-ci considère plusieurs critères, ce que nous allons dévoiler dans cet article.
Le PER : un placement destiné à faire fructifier votre épargne
Le PER est destiné à faire fructifier vos versements pendant plusieurs années, sur une très longue durée, jusqu’à votre départ à la retraite. Le but est en effet de produire des revenus complémentaires sous forme de rentes viagères, à partir de cette échéance. Pour que votre épargne fructifie, celle-ci est alors réinvestie dans des placements financiers : les fonds en euros et les unités de compte (UC).
Les fonds en euros sont des supports obligataires d’Etat ou d’entreprise. Ceux-ci sont faiblement rémunérés, mais garantissent votre capital.
Les UC, quant à elles, reposent sur des actions. Ces dernières peuvent être cotées ou non en bourse. Elles sont plus volatiles, mais offrent un rendement plus élevé.
Comparer des PER de la même famille
Avant d’aller plus loin, sachez qu’il existe deux principales familles de PER : le PER assurance et le PER bancaire (aussi dit comptes-titres). Vous ne pouvez pas effectuer un comparatif entre ces deux produits qui se reconnaissent à leurs similarités certes, mais qui fonctionnent aussi avec des caractéristiques différentes. Ce qu’il faut savoir : le PER assurance propose à la fois des supports en fonds en euros et des supports en unités de compte. Le PER bancaire ne dispose que de supports financiers, sans fonds en euros, mais dont le choix est nettement plus large.
Examiner à la loupe les différents supports d’investissement pour chaque PER
De ce qui précède, votre comparatif doit donc porter sur des PER de même type, et sur les différents supports d’investissement qu’ils contiennent. Ceux-ci diffèrent d’un Plan à l’autre, en fonction du choix de l’assureur. Ces supports ont été préalablement souscrits par ce dernier, qui les propose alors aux épargnants à leur tour. Les revenus qui en sont issus sont directement capitalisés dans le plan. Ce qui donne lieu à une croissance composée, en fonction de la qualité des rendements pour chacun de ces supports.
Si votre objectif est de rechercher des supports parfaitement adaptés à vos objectifs, choisissez un PER bancaire. Vous pourrez sélectionner les actifs qui répondent le plus à vos attentes parmi le très large choix d’UC dont il dispose. Attention cependant aux risques.
Si vous êtes plutôt de profil prudent, choisissez un PER assurance, car les fonds en euros permettent de sécuriser votre épargne. Vous pouvez alors combiner fonds en euros et UC, selon les allocations souhaitées et en fonction de votre niveau de tolérance aux risques. Les UC de ce type de PER sont plus limitées, mais il convient de bien les déterminer et de les analyser au cours de l’étape présélection.
Ce comparatif inclut celui des rendements pour chaque support, mais toujours pour un PER d’une même famille, comme expliqué plus haut.
Axer le comparatif sur les frais
Point important : les frais. Un PER qui prélève des frais élevés en amoindrissent le rendement net. Il existe d'ailleurs différents types de frais, et leur taux est librement fixé par les assureurs. Certains frais peuvent être négociés, en fonction de plusieurs paramètres. Entre autres, si vous prenez vous-même en main la gestion de vos arbitrages, alors les frais y afférents peuvent être supprimés.
Pour conclure, sachez que le PER est piloté par une compagnie qui mérite, elle aussi, d’être analysée du point de vue financier.
